O banco é obrigado a dar desconto se eu quiser quitar o imóvel?

Quem quiser quitar o financiamento do imóvel antes do prazo pactuado com o banco deve obrigatoriamente receber um desconto?

Não. O banco não é obrigado a dar desconto no pagamento antecipado do financiamento, porque não tem desconto para ser dado.

Quando o comprador faz um financiamento imobiliário, o valor desse financiamento, no momento zero, ou seja, quando ele fez o financiamento, é chamado de principal da dívida. O principal da dívida então é dividido pelo numero de meses do financiamento, ou seja, se o financiamento for em 240 meses, pega-se o valor financiado e divide-se por 240.

Todo mês, conforme ele vai pagando as prestações, parte do valor dessas prestações são para pagar os juros e o seguro, mas parte dela vai amortizar o saldo devedor com o banco. Imagine que num financiamento de 240 mil, para pagar em 240 meses, no primeiro mês ele pagou 2 mil reais, sendo que mil reais foi para juros e seguros e os outros mil reais ( 240 mil divididos por 240 meses) vai amortizar o saldo devedor com o banco. Então, no segundo mês o saldo devedor caiu de 240 mil para 239 mil. No segundo mês ele pagou a segunda prestação e o saldo devedor caiu para 238 mil, ou seja, o saldo devedor é exatamente o que foi emprestado pelo banco menos o que foi amortizado nas prestações. Portanto, se na metade desse contrato (120 meses), o cliente decide quitar o financiamento, vai pagar o saldo devedor naquela data, no caso 120 mil reais. Então, não tem desconto a ser dado, porque o saldo devedor é o valor da dívida menos o que ele já pagou e, se ele já pagou a metade da dívida de 240 mil reais, o seu saldo devedor é de 120 mil reais, porque não tem juros embutidos no saldo devedor.

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Mas porque muita gente tem essa dúvida? 

A dúvida surge porque nas décadas de 80 e 90 o sistema de financiamento imobiliário era deficitário, ou seja, o sistema corrigia as prestações de um jeito e o saldo devedor de outro, e, quando chegava ao final do financiamento, as prestações acabavam mas ainda havia saldo devedor e o mutuário continuava devendo para o banco.  Ás vezes, o saldo devedor era maior do que o valor do imóvel. Então, na hora de quitar o financiamento os bancos ofereciam um desconto para resolver essa situação. 

Mas esta não é a realidade hoje, já que quando a última parcela das prestações é paga, o saldo devedor está zerado. Mas, se o cliente quiser efetuar a quitação antes do final do financiamento, o valor a pagar é o saldo devedor, e, como não tem juros embutidos no saldo devedor, não adianta ir pleitear desconto ao banco.

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