Especialista responde dúvida de leitor sobre investimentos. |
| Porquinho: símbolo da economia para compra de bens |
Pergunta do leitor: Tenho 30 mil reais investidos na poupança da Caixa e pretendo usar esse dinheiro para comprar meu primeiro imóvel. Optei pela poupança, porque ela não cobra taxa de administração e não desconta Imposto de Renda. Quanto a poupança rende por mês e qual outro investimento poderia me dar um retorno melhor?
Resposta de Beto Veiga*:
Resposta de Beto Veiga*:
Se tudo der certo no ambiente político e econômico, a taxa de juros vai continuar caindo e, quando isso acontece, a poupança começa a despontar como uma oportunidade fácil e acessível de juntar dinheiro. Infelizmente, com as taxas altas que estavam sendo pagas, ter mantido o dinheiro na poupança no passado tirou alguns reais da sua reserva. A boa notícia é que esse cenário deve mudar em breve.
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Duas informações que precisam ser levadas em conta para definir a melhor opção de investimento é o prazo que você projeta para essa acumulação e quanto você dispõe por mês para poupar. Com pouco conhecimento sobre o mercado, você tem perfil conservador e é melhor investir em possibilidades de menor risco.
Veja a seguir uma comparação entre alguns investimentos: poupança; Tesouro Selic sem taxa de custódia; CDB com remuneração de 100% do CDI (taxa DI, muito próxima à Selic); e fundo de investimento referenciado pelo CDI com taxa de administração de 1%.
A simulação foi feita para uma aplicação inicial de 10.000 reais, para diferentes períodos, cada um com uma alíquota de tributo. Hoje, a taxa de juros (taxa Selic) está em 10,25% ao ano.
A poupança foi calculada com base nas novas regras, como se o depósito tivesse sido feito após 04/05/2012. Nos fundos, não foi considerado o efeito do come-cotas, nem dos custos além da taxa de administração, o que significa que o resultado apresentado é maior do que o verificado na realidade.
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Para 180 dias:
| Taxa Selic (%, ao ano) | Poupança (R$) | Tesouro Selic (R$) | CDB (R$) | Fundo de investimento (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 10,25 | 10.353,09 | 10.375,40 | 10.367,50 | 10.347,23 |
| 9 | 10.303,78 | 10.329,20 | 10.341,24 | 10.301,15 |
| 8 | 10.273,29 | 10.292,04 | 10.304,04 | 10.264,11 |
Para 360 dias:
| Taxa Selic (%) | Poupança (R$) | Tesouro Selic (R$) | CDB (R$) | Fundo de investimento (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 10,25 | 10.718,64 | 10.843,40 | 10.871,25 | 10.778,72 |
| 9 | 10.616,78 | 10.737,44 | 10.765,00 | 10.673,43 |
| 8 | 10.554,05 | 10.652,67 | 10.680,00 | 10.589,20 |
Para 720 dias:
| Taxa Selic (%) | Poupança (R$) | Tesouro Selic (R$) | CDB (R$) | Fundo de investimento (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 10,25 | 11.488,92 | 11.770,49 | 11.831,80 | 11.628,78 |
| 9 | 11.271,60 | 11.538,85 | 11.598,85 | 11.400,21 |
| 8 | 11.138,80 | 11.355,46 | 11.414,40 | 11.219,24 |
Com isso, você já pode tomar a sua decisão estritamente do ponto de vista do rendimento, lembrando que, como seu dinheiro está na Caixa, o risco de crédito é compatível entre os títulos do Tesouro Nacional, o CDB e os fundos dessa instituição.
*Beto Veiga é doutor e mestre em Economia pela UnB, advogado especialista em direito do sistema financeiro, professor de direito bancário e autor do livro “Case com seu banco com separação de bens”.
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